社安金提領策略

當夫妻規畫兩人退休計畫時，最先考慮的問題是：誰將會先離開人世？

據華爾街日報報導，這個誰將先離世的預測是與生死有關的重大財務問題，對還在人世的另一半來說，若無妥善規畫，恐將面臨收入不夠或甚至是積蓄用光的窘境。

一個好的退休計畫除了應仔細分析社安金（Social Security Benefits）與遺屬福利（survivor benefits）所能帶來的收入多寡，還得考慮雙方名下資產與稅金的問題。

夫妻在做退休計畫時總是假定能領取兩份社安金，但總有一天其中一人會先離世，還在世的另一人是否能只倚靠一份社安金過餘生，是必須考慮的問題。

SocialSecuritySolutions.com的創辦人梅爾（William Meyer）點出中間的盲點。他指出，仍在世的配偶將只能領取一份社安金，雖然她或他能領取較高金額的那份社安金，但一定仍低於先前所能領取的兩份社安金總金額。

然而，這種轉變並不意味著仍在世的配偶必須縮衣節食，過著克勤克儉的生活。

經由電腦軟體計算，梅爾的公司納入長期風險因素，為每對夫妻打造獨特的提領策略，在某些個案，不同的提領策略所造成的金額差別可高達10萬元。

例如，Joe今年64歲，當他達到完全退休年齡66歲時，他每個月所能提領的金額是2000元。他的太太Mary今年62歲，當她同樣達到完全退休年齡66歲時，每月的提領金額是1600元，若她決定提前在64歲時開始提領，她有兩個選項，一是她可提領她自己的每月金額1386元，或她也可先選擇提領Joe一半的社安金1000元。

雖然Mary預期她可能將活過90歲，但Joe家族成員的壽命都不長，梅爾建議Mary可在64歲時提前退休，而此時Joe先不申領自己的社安金，僅申領配偶福利（spousal benefit）每月800元，等到Joe年滿70歲再轉換回他的社安金，此時他每個月可申領2640元，一旦他過世，Mary 又可以遺孀的身分繼續申領她丈夫的全額社安金，直到她離世。

資料來源：世界新聞網