當心高額透支費

消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)日前一項調查顯示，消費者平均每年支付225元支票帳戶透支費(overdraft fees)，各銀行收費差異較大，從147元到298元不等。

這筆罰款從何而來？舉一個簡單的例子，當銷帳卡的支票帳戶餘額為零，用這張卡在路邊咖啡亭買一杯3元的拿鐵，由於所謂的透支保障(overdraft protection)，交易仍可成功。聽起來好似銀行的人性化服務，實際上，銀行事後對於透支行為的罰款最高可達35元。

美國各銀行憑藉透支保障計畫和餘額不足罰款，年入帳將近300億元。透支費逐漸成為銀行和信用社的主要收益，占全部手續費收入的60%。

據CFPB統計，有些銀行規定，若透支5元以下，免收罰款，或設定罰款上限，但有些銀行不僅不設罰款上限，還允許消費者1天之內有12次透支行為。

譬如2010年一起集體訴訟案，加州一家富國銀行不恰當收取透支罰款，被判支付2億300萬元賠償，原告之一華克(Erin Walker)當年18歲，第一次申辦銀行帳戶，透支120元，卻支付了505元罰款。

聯準會規定，銀行需徵求客戶同意，詢問消費者是否願意加入透支保障計畫，不過許多銀行習慣自動將客戶加入。消費者聯盟(Consumers Union)政策顧問班克斯(Pamela Banks)說，透支保障計畫實為銀行欺騙弱勢消費者並收取手續費的計策。

消費者報導建議民眾考慮以下方法，避免支付高額罰款。

1.拒絕加入透支保障計畫。如果您已經加入，聯繫銀行退出該計畫。退出後，餘額不足的銷帳卡無法購物，但可免除透支罰款。

2.連接帳戶。要求銀行將支票帳戶連到儲蓄帳戶上，需要透支消費時，將自動轉帳，轉帳的手續費遠低於透支罰款，約為5元至10元。

3.申請信用額度。信用額度(line of credit)保障客戶無需支付罰款，取而代之的是利息，但利息一般低於透支罰款。

4.善用簡訊提醒。當帳戶餘額達到某個數額時，銀行會以電郵或簡訊的形式提示客戶。此外，養成定期查看帳戶的習慣，追蹤每筆支票、自動付款和刷卡消費。

資料來源: 世界新聞網