投保險種建議

羅普萊斯集團（T. Rowe Price）資深財務規畫師法朗德（Christine Fahlund）說，「很多人覺得倒楣事不會發生在自己身上，但事實是你承擔不起萬一發生資產蒸發的重大風險」。

根據羅普萊斯2013年調查，育有子女的夫妻約54%沒有投保壽險。法朗德指出，若你去世會使家人陷入財務困難，那你務必考慮投保壽險杜絕這種潛在困境。

個人可先視自身情況，選出較適合的壽險計畫。合適的保額將取決於你的年齡、你的撫養人數，及家庭的財務狀況。

簡單來說，投保壽險應考量夫妻兩人的稅後收入、若你死亡配偶需額外承擔的醫保成本，及子女包括大學學費等財務需求。法朗德建議，將這些財務需求都予以數字化，再去估算需支付多少保費才能獲得所需保額。

接下來，不同的保險產品具有不同功能，譬如最基本的壽險又分成終身壽險（Whole Life）與定期壽險（Term Life）兩種。法朗德指出，一般而言定期壽險較為便宜，也是較適合多數投保人的選擇。

另外要考慮的是，當你生病或受傷而暫時無法工作，是否仍有能力支付房貸與日常開銷？據Council for Disability Awareness調查，65%的美國人沒有能力支應一年無收入的生活，38%甚至無法支應三個月無收入的日常開銷。

在這種情況下，投保傷殘保險（disability insurance）就是值得考慮的選項，特別是自雇業主或單身人士。法朗德說，「我若已婚但暫時無法工作，我的配偶可以支持我，但假使我是單身，我恐怕得獨自面對財務問題」。

有些雇主雖為員工投保傷殘保險，但通常給付期間不長，譬如只在一年期間支付薪資的特定比例。相較之下，自行投保的傷殘保險通常給付至退休年齡，且支付金額相當於薪資的50%至70%。此外，個人若用稅後薪資支付保費，屆時領取的保險金便不用再次繳稅。

個人若擁有包括房屋、汽車、汽船等多項資產，則可考慮額外投保傘護式責任保險（umbrella liability policy ），以涵蓋基本責任險遺漏的部分。

責任險的作用是在投保人因過失挨告時保障他的資產，適合醫療從業人員與小商業主考慮投保。另外，老年人資產較為豐厚，也比較容易引發訴訟糾紛。

資料來源：世界新聞網