青少年理財 父母責任大

你的青少年子女或許很獨立自主，甚至能自己覓得兼職工作，但他們能否有效管理個人財務，可能是父母更需留意的技能。

非營利機構全國理財教育基金會(NEFE)資深主管西門（Patricia Seaman）說，「就子女的個人理財觀念而言，父母可能具有最大的影響力」。她提出以下六項建議，為有意協助青少年子女培養理財技巧的父母指點迷津。

1.理財教育及早開始。父母對子女的個人理財教育應從小學開始教起，因那是家中建立一套零用金制度的最好時機，譬如讓子女以做家務換取額度不等的零用金，並培養他們定期儲蓄部分金額，亦可考慮讓他們培養捐款概念。

當子女長到五到10歲，則是考慮為他們開立儲蓄帳戶的好時機。透過儲蓄帳戶，父母可灌輸子女儲蓄的美德及資產複利增值的概念。

許多銀行皆有提供專為年幼孩童與青少年設計的支票與儲蓄帳戶，譬如Capital One金融的「Kids Savings Account」現提供0.75%的變動年率，不收管理費亦無最低存款要求。富國銀行（Wells Fargo）的「Teen Checking」則讓父母設定銷帳卡（debit card）與提款卡的每日刷卡或提取上限，可預防子女亂花錢刷爆餘額。

2.培養子女負起財務責任。培養青少年對自己所做的財務決策負起責任，也是父母的重要任務。這個過程可採多種形式，譬如要求青少年子女自己支付手機月費，或Xbox等電玩遊戲機的月費。

或者，父母也可以給子女定額衣物採買金，讓他們自行挑選與購買服裝。這種作法可培養他們支配錢財的能力，學習在預算之內採買足夠的必須與非必須服飾。

西門說，「這種作法是在成本仍低的情況下讓他們嘗試錯誤，並從中學習與改進。若他們要做的決策事關重大，父母仍應在過程中協助他們避免犯下代價慘痛的大錯」。

應用相同理念，父母也可考慮給子女一張額度有限且沒有超額提取收費的提款卡、預付卡或銷帳卡，讓他們學習如何管理預算。

3.考慮為子女開立退休帳戶。你的孩子日後也得靠他們的儲蓄與投資來支應退休後的生活開銷。這層考量目前看來似乎有點過度未雨綢繆，但從年輕時就開始儲蓄與投資，有助他們養成良好習慣，也可望使他們在退休時享受更為豐厚的退休資產。

當你的青少年子女找到一份兼職工作，考慮帶他開立一個羅斯個人退休帳戶(Roth IRA)或傳統IRA。羅斯IRA讓個人按比例提存稅後工資，退休後提取使用便不需繳稅。

西門建議，青少年可提存工資的15%至退休帳戶，父母亦可藉此機會教導子女股票市場的報酬與風險。

4.及早建立信用卡管理概念。對許多消費者而言，建立良好的刷卡與信用卡債管理模式並非易事，尤其是年紀較輕的持卡人。

依目前規定，18歲以下的青少年不能申請開立信用卡帳戶，但父母仍可藉由額度設限的預付卡為子女建立良好的消費習慣。

許多父母也會在子女上大學時給他們一張信用卡副卡，讓他們能購買書籍與支應緊急開銷，而這張副卡其實也可以協助父母瞭解子女的消費與支付習慣。

5.讓子女參與購車過程。專家建議，讓子女購買第一部車的經驗成為其學習管理財務的課程之一。許多父母都是直接為子女買車，再將車鑰匙交給他們，算是滿16歲的一項大禮。

但專家說，父母與其這麼做，不如讓青少年子女參與買車過程，讓他們自行上網尋找與比較購車資訊，譬如價格、預估維修費用與里程數等，並請他們直接打電話給保險業者詢問車險保費。當他們對購買與維護汽車的實際費用有了較全面概念，父母可再從旁協助做出選擇。

6.協助子女瞭解家庭開支狀況。協助青少年建立健全理財觀念的另一方法，是讓他們瞭解家庭財務開支狀況。譬如父母可讓青少年子女瞭解家中每月各項帳單，包括電暖氣與有線電視等費用，及提存退休帳戶與償還房貸的數額。

資料來源：世界新聞網