選購年金是否有保障？

問：我在公司有一個401(k)退休帳戶，投資選擇裡頭有年金。請問，選購年金是不是很有保障？選購時有什麼考量因素呢？

答：退休金愈來愈受到重視，從1980年代初期開始，就有很多在職場工作的人參加退休金計畫，這麼多年下來，401(k)計畫已非常普遍。現在許多計畫中還有羅斯IRA，存進去的錢已課所得稅，此外，又加入自動註冊功能，目標日期基金也成了主要選項。

如今出現新趨勢，愈來愈多401(k)計畫新增一個投資選項「年金」。是否會蔚為潮流？還有待觀察。許多人將年金視為退休計畫中相對穩定的投資選擇，但這樣的聲浪愈高，反對聲浪也隨之而起。

政府、雇主、退休計畫供應商以及保險業者持續不斷想辦法替投資人尋找牢靠有保障的投資工具，加入年金便是方式之一。但是有些專家並不完全認同年金，原因很多，第一，年金就跟保險一樣，如果提供年金的公司倒了，年金也隨之煙消雲散。其次，年金附帶著高費用，再者，年金的相關規定很複雜，常讓人搞不清楚。

更重要的是，年金通常沒辦法跟著投資人走，假如您離開某一家公司，可能得跟著放棄，連帶的要繳高額終止費，除非您繼續保有原雇主的退休計畫。

許多人覺得，把所有錢投注在單一投資標的上風險太大，雖然如此，大家還是一窩蜂集中選購年金，2012年一項針對全美五百大雇主所作的調查發現，約16%雇主已對401(k)參與者提供有保障所得的投資選擇，這樣的雇主比例持續增加。

最近，猶他州參議員哈契提出一項法案「員工安全年金」（SAFE），提案將401(k)的年金選項增多，並建議員工離職可將年金帶著走、轉存到IRA等其他退休帳戶；這項法案等待國會通過還有很長一段路，一旦通過了，401(k)年金投資勢必大增。

那麼，此時此刻該不該選購年金呢？美新周刊理財專家說，要根據自己的狀況而定，首先評估一下，相關費用是否過高？年金供應商的信用情況如何？終止費多高、如何課徵呢？一旦離開現有的雇主，您是否還能維持既有的合約、能不能繼續在401(k)帳戶裡保有年金呢？

選購年金前，要搞清楚相關福利、風險、費用等等內容，如果不是那麼確定，別急著買。

雖然年金號稱相對有保障，投資之前還是要做功課、多方了解，至少可以跟理財顧問或401(k)管理人談一談；冒然選購可能會吃虧。

資料來源： 世界新聞網