投保壽險 年齡為重要考量

相較於其他金融商品，人壽保險一直不討人喜歡。在最好情況之下，壽險只是你另一張帳單，而在最壞的情況之下，你的家人可以領取保險金，但不幸的是你已經去世。

今日美國報報導，儘管壽險是一種這麼不討喜的商品，卻在許多人的財務規劃中扮演至關緊要的角色。只要你按時繳交保費，你去世後你的家人就能領取死亡保險金。

PNC公司財務顧問高飛（Cary Guffey）說，「每個人在生命中的不同階段，無論是剛從大學畢業、成為社會新鮮人，或結婚生子等，都會需要一份保障」。

許多人因不瞭解而拒絕投保，可能令配偶與子女等家人承擔風險，一旦你有個三長兩短，他們的收入將大受影響；有些人則投保保額過高的壽險，或買入過於複雜、不符所需的保單，同樣不合時宜。

部分員工則為圖方便，直接透過雇主參加團體壽險，這類保單通常提供死亡保險金，金額為員工薪資的數倍左右。不過，這種保單有一個致命缺點，即員工離職後便不能再更新保單。

舉例而言，若你在工作十年後離職，且想投保獨立壽險保單，屆時你的身體狀況恐怕大不如前，且因年齡較大，投保時可能會面臨較高的保費。

財務規劃師建議，如果你考慮投保壽險，切記要秉持「簡單」原則。一般而言，你應投保的壽險保額，主要取決於你的年齡，其他因素則沒有那麼重要。以下分年齡層介紹投保壽險的注意事項。

★25歲至35歲。這可能是你一生中最需要壽險保障的時候，多數人在這個階段承擔一長串的財務重擔，譬如房屋貸款、子女教育儲蓄撥款、汽車貸款與退休儲蓄撥款等。高飛說，更糟的是，許多人在這個階段仍在建立資產，收入出問題勢必引發連鎖反應。

不過，對許多人而言，這個階段也是購買定期壽險的好時機。因為投保人年紀尚輕，投保定期壽險的保費相對便宜。

財務規劃公司RetirementQuest的郝瑟曼（John Hauserman）說，定期壽險的概念很簡單，即投保人每月支付保費，換取在特定期間內的死亡保障，但投保人若安然度過這段期間，保費也一毛錢都要不回來。

舉例而言，一名健康狀況良好的30歲男性，可以每年不到525元的保費，購得30年期保額50萬元的定期壽險。這個階段投保壽險的要求也相對簡單，投保人一般只要接受驗血與開一張支票，即可參加。

考慮投保的人若對壽險存有疑慮，不妨自問若自己發生意外造成傷殘或死亡，會不會令你的家人陷入財務困境？假使是肯定，答案便已是呼之欲出。

★35歲至55歲。高飛指出，許多人在這個階段已積累一定資產，對壽險的需求因而下降，「房貸餘額漸漸減少，子女的大學教育基金與你自己的退休儲蓄也都上升」。不過，這並不表示這個年齡層已不再需要壽險保障，譬如有些人可能會想藉此留一筆錢給孫兒。

★55歲以上。一旦達到這個年齡，距離法定退休年紀只差十年，或甚至已經退休，便不需再去考慮投保壽險。

Optimum資產管理公司的多瑞提（Greg Dorriety）說，多數人到了5、60歲，子女已開始工作，自己的房貸也已還清，且生活開銷也沒以前那麼高，「他們面臨的最大財務風險，已不是意外死亡，而是需要長期護理服務」。

多瑞提表示，目前市面上也有混合型的壽險，會隨時間轉為長期看護保單。但這類保單運行時間還不夠長，且對多數人而言依然過於複雜，「還不如單純投保長期看護保險」。

資料來源：worldjournal