整合學貸需慎思

貸款讀大學，動不動就可能在畢業後背負至少16個學生貸款，假如要繼續深造讀研究所，貸款還會進一步增加，每個月必須支付的帳單搞得人頭昏腦脹。每一種助學貸款、非補助性質的貸款以及聯邦帕金斯貸款（Perkins）、聯邦PLUS貸款都是每季或每學期舉借，各有其不同的利率、每月有獨立帳單。

林林總總的貸款各有繳款日，想要毫不遺漏、面面俱到很不容易。理財資訊網站Edvisor.com發行人凱卓威茲說，把一大堆貸款整合起來可讓事情單純得多、不會亂成一團。不過，這種作法未必適合每個人。專家建議，整合前要考量四個要素。

首先要想想看，您手中貸款屬於哪一種類？除了欠款餘額外，借款人還要知道手中的貸款屬於哪一型，可向寄送帳單的貸款服務機構查詢相關資訊。

整合貸款利率是由被整合的各貸款利率平均推估而得，所以，全國消費法中心的學生貸款借款人輔導方案負責人盧寧說，如果把低利貸款與高利貸款整合在一起，久而久之支付的利息可能不減反增。

此外要注意，私營機構（如銀行）的貸款不能被整合到聯邦貸款之下，私營機構必然會很想把聯邦貸款整合到私營貸款裡，專家警告，「這絕非明智之舉，千萬別這麼做。」

其次要考量每個貸款的特有優點。聯邦帕金斯貸款有「註銷還款方案」（forgiveness options），其他聯邦貸款則沒有；在該方案下，畢業後如果進入執法監督系統或者加入志工組織和平隊等等，便可註銷還款。將帕金斯貸款與其他貸款整合將失去這項優惠。此外，Parent Direct PLUS貸款不像其他聯邦貸款可根據所得區分還款彈性，一旦與此一貸款整合，將隨之失去這項彈性。

第三，簡化不保證省錢。整合貸款固然省麻煩，但不該以省麻煩為唯一的整合理由；如果只想省麻煩，可試用其他方法如自動扣款。對於還不出錢的人來說，將貸款整合可展延還款期，眼前的還款金額會立即降低，但長期付出的總金額可能反而增加。

第四，想長遠一點，不要只因目前手頭緊就急著整合，多數人所得將愈來愈高。如果進入的行業屬於起薪低、之後隨著時間日益增多，可考慮依所得規畫還款金額；但是，對於已拖欠還款的人，整合貸款是個好辦法。

資料來源：worldjournal