美國保險類型及留學生應如何辦理保險

留學與出境有關，對此，專家提醒，目前適合留學生的保險主要涵蓋三方面的內容：醫療、意外以及海外救助，按照不同的保額需求可以按月繳費。

在國外留學深造難免遭遇突發事件，遭遇意外的風險也比一般人高，為了減輕意外事故的損失和意外造成的醫療費用負擔，留學生最好投保較高金額的意外和醫療保險。另外，海外救助也是留學生保險中一項必不可少的內容。急難救援服務最早在歐洲興起，主要包括醫療諮詢、住院安排、代墊醫藥費，代尋並轉送行李、代找律師接洽簽證等等，任何在海外可能發生的緊急狀況，都可通過這樣的國際性緊急救援機構獲得救援，對於異地求學或者生活的人尤其需要。

下面，我們先來對美國保險的種類做一詳細說明。

一、美國保險種類

1. 健康保險

自然，誰也不願生病、吃藥、住院和遭遇意外事故。我們也祝愿你在美國留學進修期間身體健康，萬事如意。但是，俗話說"天有不測風雲。人有旦夕禍福"，事故畢竟會發生，病魔畢竟會纏身，並且常常是在毫無思想準備的情況下發生。而美國不像我國，既無勞保制度，也無公費醫療制度，一般是雇主為僱員及其家屬提供健康保險。其他人則自己購買健康保險。在美國，醫療費用是非常昂貴的，健康保險是必不可少的。美國昂貴的醫療費用美國是世界上醫療費用最昂貴的國家之一，往往一場大病或一次嚴重事故會使人在經濟上陷入困境。儘管美國各地的住院費、就診費及其他醫療費用並不統一，但毫無例外都在持續上漲。如果你根據自己的經濟情況認為健康保險費的數額顯得太大，沒有必要參加健康保險，那麼，請注意下面列舉的幾項醫療費用吧(這裡列舉的數字是全國的平均數)：

‧產院(正常分娩)：1,850-2,850美元
‧胳膊骨折：750-1,300美元.急診：平均每次100美元
‧住院病房費(僅僅指房費)：平均每天200-275美元
‧冠心病治療(僅僅指住院費)：平均每天750美元
‧切除闌尾(無並發症)：2,700-3,700美元

在美國，醫院、醫生和其它醫療費用各個地方不同，但是去一次急診室的平均費用為$ 200美元左右。醫院房間的價格隨醫院以及醫院所在的地區而不同，但是醫院房間的現價在$200到$l，000元一天不等，這還不包括醫生和其它醫療服務的收費。孕婦檢查以及生孩子費用在$5，000到$8 , 000 美元之間。根據全國范圍的統計數字，在美國住院一個星期的平均費用常常高達$8，000美元。換句話說，這是在美國一些大學上一年學的一半費用。

美國大多數大學都設有診所、醫務室或其他形式為學生服務的保健機構。學生每學期交? “保健費"就是用於這類保健服務的。然而，大學裡的保健服務只限於小病小災和急救處理。萬一遇到嚴重的疾病，學校會把學生轉到當地的醫院治療，所需的醫療費當然由學生自己支付。錄取你的學校寄給你的介紹資料中一般會說明學校能夠提供的保健服務內容及其費用問題。健康保險計劃如果你就讀的大學不給你提供健康保險，那麼你必須自己參加一項健康保險計劃，因為只有這樣才能使你在萬-受重傷或生重病時不必支付昂貴的醫療費用。美國有不計其數的健康保險公司，每一家公司都提供好幾種健康保險計劃。你可以請留學生指導員給你當參謀，以便參加最合適的健康保險計劃。下面介紹幾種不同類型的健康保險計劃：

1) 得到資助的留學生
如果你得到美國某單位的資助或享受獎學金，那麼，很可能資助單位已給你提供了健康保險。你一定要了解清楚根據這項保險你可以享受哪些保險服務，不可以享受哪些保險服務。如果你的配偶或孩子隨你同去美國，要了解一下關於他們的醫療保健有何規定。

2) 大學保險計劃
有些大學除了要求每一個學生每學期交納"保健費"以外，還要他們參加健康和意外事故保險。但是，大多數學校僅僅向學生推薦某一項學生健康保險計劃。這類計劃大多數是作為學生或其家長已經參加的某種健康保險計劃的補充的。儘管這種保險總比沒有保險強，但是很少能符合留學生的需要。你可以去函或到校後向留學生指導員請教參加健康保險的問題。

3) 適合留學生的專門計劃
學習提供的保險計劃通常比較貴，但是你可以自己選擇校外的保險計劃，會比較便宜。同樣記住，天下沒有免費午餐。便宜的保險計劃覆蓋的保險比較少，但是對很多中國學生來說已經夠了。美國空氣質量非常好，生病不多，生大病的更少，大部分病也只是感冒之類的小病，醫院都不用去。我們有些客戶在三年在美國沒有去過醫院。如果不發生重大意外的事故，又考慮自己的資金情況，建議買校外的便宜保險。

以下保險公司設計了幾種適合在美國的外國留學生需要的保險。
?International　Accident　and　Sickness　Program
Hinchcliff　International,　Inc.
102　The　Commons　Ithaca,
New　York　14850
Health　Care　Plus　International　Underwriters,　Inc.
7653　Leesbury　Pike　Falls　Church
Virginia　22044
HTH Worldwide Insurance Services
12900 Federal Systems Park Drive , Suite 2A
Fairfax , VA22033-4421 USA
電話：703-322-1515
網址：www.hthworldlwide.com
Student Resources
805 Executive Center Drive West, Suite 220 St . Petersburg , FL 33702 USA

4) 家庭保險計劃
如果你的配偶和/或孩子與你同行，請同時了解包括家屬在內的家庭保險計劃。保險範圍、限額和非保險範圍 。

基本健康保險範圍：基本健康保險通常包括嚴重疾病的就診費或一定比例的就診費、住院費和手術費。小毛小病和輕微傷痛在醫生的診所裡就能治療，因此大多數健康保險單都不支付小毛小病的醫療費用。如果你的配偶和/或孩子隨你一同赴美，一定要確保他們也享受健康保險，為此，你可購買一份你和你的家屬均可享受的"家庭保險計劃"。

重大醫療保險：重大醫療保險的服務對像是長期疾病纏身或嚴重受傷的病人。這類保險並不為你支付全部醫療費用，往往包含一“扣除條款"，規定本人得支付一筆指定數目的款項，超過部分由保險公司支付;或者規定由保險公司支付一定比例(通常超過5??0 %的醫療費用)。典型的做法是，本人先付的數額在500-1000美元之間，具體數額要視保險單的類型和保險的內容而定。保險公司支付的最高限額一般在5000-25000美元之間。

限額：大多數保險都規定某些限額，也就是保險公司為各類保健服務支付的最高限額，超過這個數額的費用，將由病人自理。但是，外國留學生事務全國委員會為留學生設計的保險計劃只對住院期間的病房費和膳食費規定最高的限額，其他所有費用全部由保險公司承擔。

非保險範圍：以下各項不屬於基本健康保險計劃的保險範圍： a.產科產科保險必須單獨購買。大多數產科保險容許產婦住院兩天。在美國，一次正常分娩需花費1850-2850美元。 b.牙科最好在國內先作好牙科治療，因為美國的治牙費用相當昂貴。 c.眼鏡如果你戴眼鏡，那麼在動身以前要作好眼科檢查，赴美時要帶上驗光單和一副備用眼鏡。除非眼睛受傷，健康保險一般不支付眼科費用。 d.現有的病痛對於保險生效以前就有的病痛所需的醫療費用，大多數保險公司不予支付。 e.其他非保險範圍

必須仔細閱讀每種保險單上所列的保險範圍和非保險範圍，特別要搞清哪些費用不屬於保險範圍。

2. 人身保險

人身保險是為你的生命作保險。如果你不幸去世，保險賠償費將付給你指定的受益人。人身保險也有各種不同的類型，購買前先要了解它們的區別。

3. 行李保險

許多學生為自己赴美攜帶的行李保險。

4. 個人財產保險

你最好不要攜帶珠寶和其他貴重財物去美國。如果決定要攜帶，就該為這些財物保險，以防遺失、失竊和損壞。

5. 汽車保險

如果你打算在美國擁有汽車，大多數州都規定車主要參加汽車及責任保險。如果你租用一輛車，租費通常已包括保險費。

6.租車保險

首先，租車的保險種類不少，但主要是3樣在取車的時候租車公司會問你，按照需要程度，是責任險，自車的損毀險，醫療險。

第一種責任險，Liability：你撞壞了別人，如果警察判定責任在你，你要賠償。自己有車的人都知道，法律要求你必須保責任險才能開自己的車。如果你自己平時有車，已經保了險，你的保險條款可能也可以保你租車的責任險。但是各個保險條款不同，你最好打電話問你的保險公司。如果有，當然不必在租車公司另買。

即便你保險條款不保租車，或者你根本平時沒有車，你也可以不買責任險，因為法律不要求租的車也有責任險。當然，出了事責任又在你的話，不得了。所以我說對新手，你可以自己選擇，可以拒絕，開車小心點;也有人花錢買安心的。

第二種是出了事修自己車的花費，簡稱CDW。你租車所用信用卡很可能已經包括了。什麼樣的信用卡包括租車的CDW?一般來說，四大信用卡(Visa, MasterCard, American Express, Discover)的金卡和白金卡都有，好像American express的所有種類的卡都有(除了學生卡以外)。讀讀你的信用卡的服務條款，或者打個1800電話問問信用卡公司就知道了。租車一定用有CDW的信用卡。

第三種是萬一出了事的醫療保險。你平時的醫療保險就已經包括了，所以這種最沒有用。

二、如何辦理保險

1. 在國外購買保險，留學生首先在出國前要對留學目的國的保險政策有相應的了解，必要時可以提前對各家保險公司的國際學生健康保險計劃產品進行比較，這樣可以節省抵達後應對各類生活難題的時間和精力。
2. 留學後，要多方諮詢有經驗的留學生，或與所在國的使領館及學聯組織取得聯繫，諮詢相關情況。大多數學聯組織的網站或是論壇上都會有相應的信息。
3. 要根據所在學校提供的保險產品進行選擇，比如美國大學通常會有自己合作的保險公司為留學生提供各種險種。保費通常比市場價格低，理賠起來也十分快速，比國內的保險方便不少。
4. 要根據自己的實際情況和需求進行購買。

專家提醒，雖然有很多保險種類，對於不同的需求和個人情況應該做不同的選擇，而不應該盲目購買。此外，留學生在選擇險種時，應該精挑細選，多加比較。除了要考慮保費高低外，還要注意其保險額度、保障內容、診療限制、費用分擔、排除條款等項目，以及是否有轉校、越州使用的彈性等。

三、如何使用保險

在國外參保的留學生，購買保險後，保險公司會給學生一張醫療保險卡。保險卡上有留學生的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名稱、電話等，通常還有可供緊急使用的電話號碼等資料。學生要認真保存並隨身攜帶這張保險卡。看病時要向醫護人員出示此卡。許多醫院不接收沒有醫療保險證明的病人。還要及時通知保險公司，因為多數保險都規定某些限額，也就是保險公司為各類保健服務支付的最高限額，超過這個數額的費用，將由病人自理。留學生如果遭遇意外，必須多采集並保存好現場證據、醫院診斷證明、醫療費用的原始收據，以及相關部門的意外事故證明。

留學生在國外遇到意外發生時，要及時撥打當地緊急求援電話，並與所在國的中國駐外使領館取得聯繫，以便及時獲得領事保護及服務。

資料來源:美國資訊網