選擇美國醫療保險時需考慮的因素

選擇美國醫療保險時，除了要考慮您個人和家庭的醫療需求和使用醫療保險的各項費用之外，還有一些其它因素也決定了您能否挑選到合適的醫療保險。

醫療保險的範圍

仔細閱讀保險合同的條款，確定您選擇的醫療保險計劃的保險範圍（health insurance benefits）包含您需要的醫療服務項目。如果有些醫療服務項目是您不可能用到的，您也可以與保險公司協商排除這些項目，這樣可能降低您的保險費。

對已存在疾病的保險（Pre-existing conditions）

Pre-existing conditions指申請人在投保前已經存在的疾病和狀況。無論您在投保時是否已經知道或者診斷出疾病，保險公司將認定您的疾病是否是已存在疾病，在您申請報銷時決定是否為您支付這些疾病的醫療費用。

有些保險計劃不為任何已存在疾病報銷醫療費用，有些保險計劃則要求受保人等待一段時間（一般一年左右）才可以報銷。

一般為已知疾病承保的醫療保險計劃比較貴。

醫療保險的地理範圍

您的保險計劃是僅僅在本州範圍適用還是全美國適用。許多醫療保險計劃只限於本州之內有效。如果您跨州旅行，則需另行購買保險。

您應該根據自己的需要選擇。雖然全美適用的計劃保險費會貴些，但如果您由於生活或工作需要在不同的州旅行，可能選擇全美適用的計劃會更合算，例如學生在放假期間跨州旅行等。

醫療服務機構的選擇性

是否可以自由選擇醫療機構，或只能使用保險計劃網絡內的醫生醫院等；

醫生醫院的選擇範圍有多大？

一般按??項目收費（Fee-for-Service）的保險計劃允許會員自由選擇醫生和醫院，但這種保險的保險費和個人自費支出都比較高。健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）只允許會員在其網絡內的醫療機構就診，雖然個人選擇性低，但這種保險的費用也最便宜。

醫療保險計劃的質量

您可以根據保險公司的經驗，獨立機構對保險計劃的評估（health insurance ratings）等方式評估其服務質量。 AM Best，Consumer Reports等機構定期對保險公司給予評級以及提供用戶的評價報告。您可以參考這些報告。

是否可以續簽醫療保險

到期後是否可以續籤或提前終止醫療保險計劃。

保險公司是否允許您續簽保險合同（renew health insurance）的條款十分重要，因為這意味著當您的保險到期後，公司不能因為您患病或者已經報銷很多醫療費而拒絕給您繼續保險。

有了續簽保險的權利，您就可以繼續投保，讓保險公司繼續報銷您的醫療費用。如果您的保險合同上沒有續籤條款（renewable provision）,那麼您就可能丟失保險。如果您在生病時丟了保險，那無疑是雪上加霜。

保險公司的服務

報銷手續是否方便；

保險公司服務是否到位（如24小時熱線等）；

保險網絡內的醫生醫院藥房等是否就近；

許多保險計劃允許您有10天到30天左右的試用期。如果您不滿意可以退保。您可以利用這段時間了解該計劃是否適合您。

美國的醫療保險品種繁多，而且保險費用在不斷增加。您購買保險時，最重要的是必須搞清楚自己和家人可能最需要哪些醫療服務，您是否能夠承擔每月的保險費和看病後個人必須自費支付的醫療費部分。

您在購買保險前，必須仔細閱讀各家公司的保險條款。最便宜的計劃，不一定是最適合您的計劃。您雖然可以少繳每月的保險費，但在看病後確須繳更多的自付費用。還有，保險合同是否包括您最需要的醫療項目？保險是否包括您目前已患的疾病？

無論如何，在美國期間，醫療保險是十分必要的。最低限度上，購買重大疾病／外傷保險，可以防止經濟上的災難。

資料來源：僑居網