在美國工作了解健康保險

健康就是最珍貴的財富，比你可能擁有的任何東西或經驗都更加重要。無人能預測誰會保持健康，而誰不會。如果你假定自己就是不生病，一旦生了病、受了傷，你通常不能買保險來支付這種稱之為已存在狀態的疾病或傷害(pre- existing condition)。事實上，你可能變成一個不能保險的人(uninsurable)，而完全買不到保險。所以購買和選擇適合自己和家庭的健康保險十分重要。

多數美國人付不起高昂的醫藥費，治療時只能仰賴健康保險。美國勞工部勞工權益安全委員會(Employee Benefits Security Administration; EBSA) 負責管理了一些重要的健康保險法案，包括僱用方提供的健康保險計劃，另外，有一些特別的法令、條款會在你失去或更換工作的時候，仍然保護你有權獲得健康保險。勞工部勞工權益安全委員會同時在監督制定健康保健法案，特別是針對特殊的醫療保健條件下的健康保健。

本文所討論的議題適用於在美國有工作的人，一些規定可能不適用於在美國讀書的國際學生。要求國際學生買了健康保險才能入學的美國大專院校正日益增加，國際學生可以向學校的國際學生辦公室(International Student Office)、保健室(Student Health Service)、及學生諮詢中心(Student Counseling Center )洽詢校內及鄰近社區可供利用的資源。他們會告訴你有那些設施可用，何時到何處治療，並回答有關你在美國境內的健康問題。

如果你在美國有工作，本文旨在從10個方面向你介紹如何讓健康保險更好的服務於你的生活。

1．你的選擇至關重要
有很多不同類型的健康保險計劃。你得先弄清你的雇主會提供哪種類型的健康保險，這樣的健康保險計劃包括哪些具體內容。你的僱用公司的人事部門，負責健康保險計劃的經理或你所在協會會給你提供最適合你或你最需要的健康保險計劃的信息。你所獲得的信息越多，越有利於你做出選擇。

2．重新審視可能的健康保險計劃
你的健康保險計劃提供給你預防性的保護、嬰兒看護、視力和牙齒檢查嗎？保險費中有自付費用（deductibles）嗎？這些問題的答案有助於你了解你的實際支出。使你的需要和你的其他家庭成員的需要相符合，你可以決定出最好的健康保險計劃。最便宜的健康保險計劃不總是最好的。而你的目標是獲得高質量的健康保險服務。

3．選擇高質量的健康保險
儘管不同健康保險服務的質量存在著差異，但是質量可以被評估出來。你應該比較這些不同的健康保險計劃質量的不同。不是所有的健康保險計劃、醫生、醫院或其它相關部門會提供最高質量的服務。幸運的是，有很多關於不同健康保險的質量的信息，你可以利用以比較它們的不同。你需要搞清如何有效的評估和比較它們的質量。你可以諮詢美國健康部或在網上查?《如何選擇高質量的健康保險》 (Your Guide to Choosing Quality Health Care).，http://www.ahcpr.gov/consumer/qntool.htm

4．健康保險的摘要描述(Summary Plan Description; SPD)
健康保險的摘要描述（Summary Plan Description）會提供大量有價值的信息。你的健康保險經理人應該為你提供一份你的保險計劃摘要?明的備份。這份摘要?明介紹了你的權益以及你受“僱員退休收入安全法案”(Employee Retirement Income Security Act; ERISA) 保護的合法權利，以及保護你利益的聯邦法律。這份摘要還應該包括對被你贍養的人的保險的?明，什麼樣的服務需要雙方共同承擔費用，在什麼的條件下雇主可以改變或終止這份健康保險計劃。保存好這份保險計劃摘要?明以及其它所有健康保險的小冊子和文件，你的備忘錄，以及你和健康保險提供方的來往信件。

5．當你的家庭發生變化時，評估你的健康保險
結婚、離婚、生孩子、流產或配偶死亡等都是生命中的重大事件，它們可能意味著你需要對你的健康保險計劃做出調整。你、你的配偶和未成年的孩子都可以在健康保險責任法案(Health Insurance Portability and Accountability Act ; HIPAA)條款下有資格在一個特殊時段註冊。即使沒有任何生活變故發生，如果你有多個健康保險計劃可供選擇，你的僱用公司仍然會提供給你信息，如何改變或更換健康保險計劃。特別需要提醒的是，如果你的配偶的僱用公司也提供健康保險，你可以考慮調整兩項健康保險以讓它們發揮最大效用。

6．更換工作或其它事件可能影響到你的健康保險
在統一綜合預算彙編法案(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act; COBRA) 下，你以及保險中覆蓋的你的配偶和贍養的子女都可以有資格購買由你的雇主提供的延長了的健康保險計劃，即使你失去了工作、更換了雇主，甚至離婚或有其它事件發生。健康保險計劃時間長度可以根據你的情況由18個月到36個月不等。 COBRA適用於大部分有著20個或更多僱員的公司，大部分符合條件的個人在通知到達的六十天內需要決定是否使用COBRA。如果你沒有收到通知，你需要告知你的健康保險計劃承辦者，你要保證在指定的時間內對是否利用COBRA做出回應。

7．如果你更換工作，健康保險責任法案如何提供幫助
對於已存在的疾病（pre-existing condition），健康保險責任法案(The Health Insurance Portability and Accountability Act; HIPAA) 有條款讓保險公司有權在一定期限內(等待期)拒付該疾病的賬單。通常的等待期是一年，一年之後保險公司就必須支付該疾病的賬單。了解這條款對於決定買保險會有幫助。如果你更換工作，但之前有健康保險，在新的工作健康保險中，HIPAA要求這個等待期應該縮短。

8．為退休後做打算
在你退休以前，你需要搞清楚是否你和你的配偶可以在退休以後繼續享受到健康保險。你可以諮詢你所在公司的人事部門、協會、健康保險項目經理，檢查你的健康保險計劃的摘要描述。仔細查看在這些有關你獲得的健康保險以及在什麼樣條件下這些健康保險受到影響的信息資源中是否存在相互衝突的信息。掌握了這些信息以後，你可以做出其它重要的決定，比如是否需要購買健康保險等等。

9．如果你申請健康保險被拒絕，如何整理申訴信
了解在你的保險計劃中，你如何處理委屈不平，如何對保險計劃的內容提出申訴呢？你需要保留所有文件、記錄和通信。核查你的健康保險計劃和它的摘要描述以決定誰需要對處理這些問題、申訴負責。如果對於你的申訴，你沒有獲得任何回應，你可以聯繫勞工部勞工權益安全委員會要求獲得消費者服務。

10．採取步驟提高你獲得的健康保險的質量
在任何可能的情況下，使用諸如質量報告或合格鑑定報告等文件。質量報告可能包括消費者做出的等級評定，例如，消費者是否對健康保險中醫生滿意，診所的服務設施如何，醫療保健機構的預防和治療疾病的水平如何等等。合格鑑定報告提供的信息包括該機構如何符合國家標準的合格認定，這些標准通常包括診所的醫療設施如何等。你可以在網上查?《如何選擇高質量的健康保險》http://www.ahcpr.gov/consumer/qntool.htm。

資料來源:美國資訊網