六招教你選到合適保險產品

“我到底買哪個保險好？看起來都差不多啊。”很多保險消費者都有類似的疑惑，面對“差不多”的保險產品，真不知道從何下手進行比較。

的確，因為不是衣服、食品那樣的“有形產品”，保險產品之間的比較顯得比較復雜和困難一些。但也並非意味著保險產品之間完全無法比較。要想挑選到性價比高的壽險產品，不妨從以下幾個主要方面來做些比較，同時結合產品背後的公司背景、代理人素質等方面因素，做出一番綜合考量，最終購買到比較心儀的產 品。

一比保障範圍

 “挑選保險時，當然可以比較價格因素，但也要提醒大家，作為金融產品的保險，不同於衣服、食品等商品，比較價格時不能胡亂比，一定要科學地比，否則根本起不到‘兩者相較擇其優’的作用。”著名保險專家、復旦保險研究所所長徐文虎教授告訴本刊記者。

“保險價格的比較可以說是一個很復雜的問題，所以準備用於比較的幾個產品本身要具有可比性，這是保險價格比較的一個最基本的原則。你很難說蘋果的價格貴 還是荔枝的價格貴，因為它們是兩種不同的水果，具有不同的營養價值和效用。保險產品也是一樣，不同的保障內容肯定會有不同的價格。”徐教授打比方說。

例如你拿某一家公司終身壽險產品的價格和另一家公司定期壽險產品的價格作比較，就完全不能說明哪一家的產品更便宜的問題。

其次，保險產品價格的比較，一定要聯系保險合同中具體的保障責任範圍來比較。即使是同一類險種，比如都是綜合疾病保險計劃，甲公司的一款重疾保險計劃責 任為重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保險計劃則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護理、全殘、身故、各類意外身故殘疾或燒傷、重大自然災害額外保障等多種保 險利益，兩者之間顯然不能簡單地說，甲公司的產品比乙公司的產品便宜，因為大家的保障範圍差異較大。

所以，在比較的時候，要選取同樣的險種來比較；即便是同類險種，險種名稱相同，也要仔細看看保障責任部分的內容是否相同。否則，比了也是白比。

二比產品價格

和其他商品一樣，不同公司推出的同類保險產品的價格(費率)也多少會有差異，即便是同一家公司推出的同類產品，也可能出現價格差異。因此，比較價格是挑選保險產品時必要的一步。

比如，保險責任比較容易理解的意外險，保險責任和免責範圍相同情況下，同樣投保10萬元保額，同樣是一個30歲的男性去購買，A公司給出的價格是200元，B公司給出的價格是180元，C公司給出的價格是230元，存在差異，自然要貨比三家。

為何會出現保險責任基本相同，但費率不同的情況呢？原來，作為商業化的運作，保險的費率厘定是每個公司的精算部門自行確定的，精算過程中既要考慮提供這 些保障給客戶的成本，也要考慮公司運營和銷售產品過程中需要的財務費用、管理費用、營業費用等因素，還要根據公司自身的投資收益水平等因素，來做綜合的測 算，因此兩家公司的同類產品，哪怕保險責任完全一致，最終出來的產品費率，很少有達到費率完全相同的。

三比除外責任範圍

同樣地，即便是相同的價格，相同的責任保障範圍，如果條款中對於除外責任的範圍變數不同，也就相當於價格不同，原理同“保障範圍”那一部分。因此，要仔細閱讀除外責任範圍。

四比各種條件設置

同樣的保障範圍，同樣的除外責任，同樣的價格，卻也可能出現性價比的差異。

因為還可能有“觀察期”、“免賠天數”等條件設置的不同，在健康醫療類險的比較中，特別要註意這些。

比如，小王看中了D公司和E公司兩款類似的重大疾病保險，對於重大疾病的保障範圍和利益都是同樣的，除外責任範圍也都一樣，都是按照行業統一規定的八項除外責任，給小王的報價也就每年差了20元。

這時候，小王應看看兩者對於“觀察期”的設置，因為按照規定，在觀察期內發生保險事故，保險公司可以不進行理賠只作退回保險費的處理，過了觀察期才可以 享受正常的保險利益。最後，小王發現D公司的觀察期為90天，而E公司的觀察期設置為180天，那麽即便每年貴20元，小王也不妨選擇前者。

又如，丙丁兩家公司都有一款住院醫療津貼保險，保險責任條款的表述也都一樣，都是一旦住院，每天給付被保險人100元的住院津貼，除外責任條款表述也一樣，報價也相同。

但仔細查看條款後發現，雙方對於“免賠天數”的說法有差異。丙不設免賠天數限制，一旦住院就開始給予津貼，而丁設置了三天的免賠期，那麽顯然丙產品的價格是相對較低的，丙的性價比更高。

五比收益結算水平

如果要購買分紅險、萬能險、投連險等具有投資理財功能的險種，則還要比一比各自的收益水平情況。

對於分紅險、萬能險、投資連結保險，繳納的保險費僅僅是其真正價格的一部分，還有一部分的“價格”可以從今後的收益來得到體現，也就是說，如果今後收益回報高，那麽相當於抵消了一部分的價格成本，從絕對價格而言就低了；反之，產品的絕對價格就顯得較高了。

六比費用收取率

如果是打算購買萬能險和投資連結保險，還不得不仔細比較一下每款產品各項費用的收取。

萬能險和投資連結保險收取了保費之後，都是在扣除了各種費用之後，剩余資金放入投保者個人投資賬戶中用於資產累積。因此，前期費用扣除得多，對投保人而言，可以進入投資賬戶中的錢就會少。

這兩類保險產品前期需要被扣除的費用，主要有初始費用、風險保險費、保單管理費、資產管理費等；此外後期被收取的費用包括買賣差價(部分產品已經取消了這一差價費用)、退保手續費等。在選擇這兩類產品之前，都要了解清楚。

買產品不僅止於“比”產品

“其實，買保險產品，並不見得一定非要買一款‘最劃算’，因為很多時候，價格、保障內容等方面的差異都是比較微小的，就算是行家裏手，也很難比出個優劣 高低來，畢竟現在產品同質化現象還是比較嚴重的。”著名保險專家，中央財經大學保險學院院長、博導郝演蘇教授曾提醒消費者說。

“反而是保險產品本身之外的很多東西，我們也要事先了解了解，保險講的就是風險的轉移，不同的承保規則，公司的償付能力、代理人素質高低等等，都是客戶考量保險價值的因素。”

的確，我們買一份保險產品，從經濟角度看是為了給家人一道抵禦潛在財務風險的屏障，從心理角度看就是為了滿足自己和家人的安全感、幸福感，降低焦慮感，符合馬斯洛五層次需求理論中的所述。所以，保險產品的價值除了體現在保障功能上，也體現在更多的精神層面上。

可以說，買保險應該只買合適的，不選貴的。但換個角度看，則也應該是，只買對的，而不必唯“便宜”論。

來源:美國資訊網