退休理財　攻守並用有保障

經濟持續不景氣，通貨膨脹讓錢越變越小，改變的不只是人們當下的生活，甚至影響對未來生活的規畫。根據2007年一項退休理財規畫調查研究，現代人對退休人生的態度的看法已和過去截然不同。

「準退休人士」認為，理想的退休生活是要維持良好的生活品質、有完善的醫療照護品質以及零負債，和以往買大房子、度假、留遺產給兒女等傳統觀念不同。歐美國家財政陷入緊繃，開源節流的結果，必然會刪減退休福利。然而理想的退休生活必須要有足夠的財務基礎做為後盾，及早做好退休的財務規畫、財務自主，退休時就可以活得獨立、有尊嚴，享受美好的晚年。

●退休規畫從理財開始

目前退休規畫中最保障的做法，就是政府保障加上企業退休保障，以及個人的投資保障，三個環節兼具，才能創造足夠的退休金。俗話說「你不理財，財不理你」，想要過優質的退休生活，理財是最重要的第一步。因此，退休規畫，就要從理財開始。史丹福大學退休人士金融研究中心（Financial Engines Retiree Research Center）負責人史考特博士在史丹福學術期刊中指出，過去由雇主提供和管理退休金的傳統方法已逐漸消失，取而代之的是401K退休理財帳戶。

401（K）計畫創建於1978年，普及在1980年代初期，最初設想作為輔助退休金計畫。出發點是幫助員工獲得從雇主提供的退休金計畫，分為「確定給付制（DB，Defined Benefit Plan）」和「確定提撥制（DC，Defined Contribution Plan）」兩種。在2010年，採用「確定提撥制」的私人企業金額高達4.2兆美元，足足是「確定給付制」的兩倍。

原始的401（K）計畫重點是幫助員工累積資產，而不是產生的退休收入。越來越多的嬰兒潮即將退休，這些人將依賴401（K）為主要的退休收入。目前最有效率的退休規畫，就是延長工作時間，有計畫經營管理401（K）帳戶外，也要養成投資理財的習慣，並且提前規畫。

●債券、儲蓄險受重視

近幾年的經濟不景氣，讓以往投資獲利高的股票基金前景不再，許多人對於退休理財也趨向保守穩健為主。在人口老化的趨勢下，眾多的投資工具中，追求固定收益的債券商品和儲蓄型的保險，也漸漸受到重視，逐漸成為資本市場的主流。其中購買債券資產的首要考量，是償債能力的健全與否，所以高評等公司債，跟信用評等較高的政府公債，可能會成為退休金的一大來源。另外，新興市場債券發行逐步擴大，未來可望逐漸與成熟國家的債券並列，相信也將成為另一波退休金的投資標的。

對於終身壽險的好處，紐約人壽理財顧問陳泰佑表示，終身壽險不僅只是為身後子女做保障，在有生之年還可以享受許多附加價值和彈性，如保費固定、保證現金值（Cash Value）、不用再支付稅金和高額遺產稅等，讓一般民眾規畫退休理財時，開始注意這項產品。

陳泰佑指出，保單內容是依照購買人的年齡以及健康情形而訂，保費金額與購買人的工作型態有關。自定型的終身壽險可以讓保單購買人自行決定保費支付的期限，就算保費付清後，保單上的保險功能仍持續有效。

●保單貸款彈性運用

這種具有彈性的理財方式，甚至可以透過保單的現金值來進行貸款，或是提取公司紅利，以補充退休收入，或者是繳付臨時大筆的花費。保單貸款的額度是依據保單的現金額限制，無須經過審核手續，貸款利率不會受到信用評分的影響，即便在生前無法繳清，也不會在身後遺留龐大的債務問題。

許多人對於用保險理財存在著許多疑慮，是因為有些不法之徒以多層次推銷的方式推銷保單，導致保單持有人形同被錢套牢，動輒得咎。陳泰佑說，學校沒有教導如何理財，很多人也覺得理財太難、搞不懂投資而放棄。他建議一定要主動學習了解，注重保險或投資公司的評比，找信任的人推薦，勇於向投資顧問諮詢，執行退休理財計畫永遠不嫌晚。

資料來源：世界新聞網