車險費率設計少看車多看人

美國車險費率的設計更多考慮的是人的因素而不是車的因素，主要依據投保人的年齡、駕齡、違章記錄、婚姻狀況、居住地點、行駛區域等因素，來確定差別化的費率。長期以來，我國汽車保險費率的設計主要遵循“從車主義”原則，采用以車輛因素為主，投保人（指駕駛人，下同）因素為輔的方法，更多考慮的是車的因素而不是人的因素，建議借鑒美國經驗，建立基於投保人因素的差異化、浮動制費率體系。

（中經評論•北京）長期以來，我國汽車保險費率的設計主要遵循“從車主義”原則，采用以車輛因素為主，投保人（指駕駛人，下同）因素為輔的方法，更多考慮的是車的因素而不是人的因素，主要依據車輛的理賠記錄、車輛使用性質、車輛類型與型號、核定噸位與載客數、是否固定停放等因素來確定費率。在車輛因素相近時，不同群體的投保人基本上使用同一費率。這種費率設計規則對風險頻率低的投保人造成不公平，又難以有效約束風險頻率高的投保人，難以形成正向激勵機制、有效減少車輛事故的發生和保險公司的賠付。

與我國不同的是，美國車險費率的設計遵循“從人主義”原則，更多考慮的是人的因素而不是車的因素，主要依據投保人的年齡、駕齡、違章記錄、婚姻狀況、居住地點、行駛區域等因素來確定差別化的費率。這種“從人主義”的費率設計方法，體現了公平原則，能夠形成良性的激勵約束機制，減少車險理賠案件和保險事故的發生，可以有效地矯正“從車主義”費率設計方法的缺陷。因此，我國車險費率的設計應借鑒美國經驗，註重以人為本，建立基於投保人因素的差異化、浮動制費率體系。

美國的車險費率設計充分考慮投保人的個人因素

在美國，汽車保險費率的設計遵循“從人主義”原則，即在相同車輛條件下充分考慮投保人的個人因素，保險費率依據投保人的不同情況采取浮動制。美國的保險公司認為，同樣的汽車，有的用戶投保之後並沒有出交通事故，有的用戶則事故頻發，對二者收取同樣的保險費既不合理，也不利於鼓勵投保人謹慎駕駛、避免交通事故。保險公司的這種理念，反映在它對完全相同的投保車輛卻因人而異、按不同費率收取不同的保險費，並且，不同投保人因風險頻率不同會有數倍保費的差距。美國保險公司設計保險費率主要考慮的因素包括

--投保人居住地的區域差異。交通事故數據分析表明：在像洛杉磯、紐約這樣的大都市地區，由於人多車多，交通阻塞嚴重，發生交通事故的概率要高一些；而在一些中小城市，特別是在郊區和農村地區，人少車稀，交通事故發生率要低得多。因此，大都市地區的汽車保險費率相對較高，而郊區和農村地區的汽車保險費率則較低。

--投保人的年齡。據統計，l6~25歲的青年人，平均行車速度較快，駕駛經驗少，發生交通事故的概率最高；60歲以上的老人由於反應變緩，出險概率次之；出險概率最低的是26~59歲的中年人（特別是44~55歲的中年人）。保險公司根據心理學研究和統計數據，針對投保人不同的年齡制定了科學的保費費率標準，在其他條件相同的情況下，對中年人收取的保險費最低，對老年人次之，對青年人特別是十七八歲的小夥子收取的保險費最高。

--投保人的婚姻狀況。將婚姻狀況與保險費率掛鉤看似滑稽，實則不然。保險公司根據心理學研究結果，認為結婚並育有子女的投保人受到婚姻、家庭的影響，具有較強的責任感，一般在駕車時更加穩重，處理突發事件更加冷靜，發生交通事故的可能性會降低，因而減少其相應保費。相反，對未婚者特別是未婚青年人收取的保險費則較高。

--投保人的駕齡和駕駛記錄。一般而言，駕齡長、駕駛記錄良好的投保人出險概率較小，相應支付較低的保費；如果保持良好的行車記錄，年度保費會有一定幅度的遞減。比如，上一年既沒有出應承擔責任的交通事故、也沒有由於違章駕駛而被交通法庭罰款的投保人，在延長保險合同時，保險費率會在原來的基礎上下調10%~15%；反之，保險費率會上調，上調的幅度依事故的大小、投保人應承擔責任的輕重、被罰款的多寡而定。對經常承擔交通事故責任的投保人，以及造成人身傷亡和重大經濟損失的投保人，保險公司往往不願再延長其保險合同。

--投保人的家庭成員和擁有車輛數。在美國，成年人幾乎人人開車，用一個家庭成員的名字投保的汽車，其他家庭成員不可能完全不開。因此，保險公司對家庭成員多的車主收取的保險費較高，對家庭成員中有l6~25歲未婚青年的車主收取的保險費尤其高，反之則較低。如果一個家庭有多輛汽車在同一家保險公司投保，第一輛之後的汽車可以享受保險費優惠。因為車多，平均每輛車出行的時間相對減少，發生交通事故的概率也相應降低一些。

--投保人對車輛的使用情況。一般而言，投保人使用車輛頻率高、行車距離長、駕駛風格魯莽，發生車禍的可能性大，保險公司根據不同投保人對車輛不同的使用情況，結合統計數據，合理浮動費率。

美國車險業“從人主義”的費率制度，對不同的投保人實行不同的費率，不僅體現了公平原則，還能產生正向的激勵作用，減少車險理賠案件和保險事故的發生，既保障了投保人的利益，也促進了保險業的可持續發展。

來源:美國資訊網