信用額度評定方式

問：最近，我和我朋友都申請了同一張信用卡，不過我們的信用額度不同。到底如何確定這些信用卡的額度？

答：在信用卡帳單上，表明信用卡還能刷卡支付多少金額的那個數字，也就是信貸限額。該金額表示信貸業者在批准信用卡申請時給予的一個信貸額度。

美國新聞和世界報導雜誌表示，其實很多消費者並不清楚這個信用卡的信貸額度，到底是如何確定的。基本來說，這取決於兩大因素，一個是信用分數，一個是收入。

1、信用分數。個人信用分數由六大因素確定，主要有： 

●信用卡使用率。就是個人所有信用卡的餘額除以所有信貸額度，通常越低，分數越好。 

●及時付款紀錄。越接近100%按時付帳，分數越高。

●信用紀錄年限。在大部分計算公式中，紀錄年限越久，也就證明越值得信任。

●各類帳戶總數。指信用報告中的各類帳戶，包括信用卡、房貸、汽車貸款、學生貸款以及個人貸款等。

●信用查詢數量。就是每次申請信貸時的信用查詢次數。兩年之後，查詢紀錄會消除，太多近期查詢，會顯著降低分數。

●負面標記。包括被追債、破產保護、民事裁決以及稅務扣押等。只要有一個就會顯著降低分數。

很多信貸業者都有對信用卡申請的最低標準，只是很少公開。

2、個人收入。就是要確定有足夠的償債能力。根據2009年的信用卡法律，要按照個人收入確定信用卡額度，這是為了年輕人過度背負債務，但對於全職照料家庭的配偶明顯不公，因此近期已恢復按照家庭收入確定信用卡額度的規則。

3、其他因素。信用卡業者也會查詢以往的償債紀錄，看是否是負責任的信用卡用戶。還有債務與收入比率（DTI），即便收入很高，但債務總數同樣很高，也就限制了償債能力，信用卡額度也就會降低。

記住，信用卡額度是會調整的。大多數信用卡公司會每六個月審核一次使用狀況，對於良好客戶會提升信用額度。但信用狀況惡化的話，信用卡公司也會降低額度。記住一定要按時支付信用卡帳單，至少支付最低償還額。同時將限額使用率保持在30%以下。 

資料來源：worldjournal