理財首要還清卡債

問：眼看著金融市場好轉，真想在新的一年多多投資買股票，但我卡債高築，究竟我該趕快還卡債、還是優先把握投資良機？

答：理財網路、雜誌、書本都鼓勵人們投資，不斷宣稱積極投資可以較快的獲取利潤。沒錯，對於財務穩定的人來說，投資股票或房地產確實能讓手頭的錢獲得最大報酬，但是，假如您背負卡債，情況就不同了。

個人理財網站NerdWallet調查發現，全美平均每個家庭背負7000元信用卡卡債，而且，信用卡平均借款利率在15%左右徘徊，依此推估，光是明年，全美平均每個家庭為了信用卡債就要支付1000元以上的利息，從財務作帳的角度來看，這項利息支出是淨損失。

支付高額卡債利息看來嚇人，但是，有辦法可以解決。您每償還一元卡債，就能夠減輕日積月累滾出來的利息支出，減輕的額度與利率高低息息相關；再以前面提到的15%利率、1000元利息為例，如果償還一元卡債，來年信用卡帳單餘額就可減少150元。換句話說，早早償還信用卡債就好像是非常好的投資。

任憑卡債累積是一大錯誤。如果錯誤已造成，此刻的投資上上策是還清卡債、而非購買股票；理由有三：

第一，投資股票和房地產的報酬可能不如預期，即使是樂觀主義者也不敢擔保投資股票平均每年有8%的報酬率，也不太可能從房地產市場得到這樣的高獲利。

其次，提前還清信用卡債享有免稅優惠，這算是一種變相的投資報酬，相對的，投資購買股票或者房地產，所得到的獲利都要繳納所得稅。

第三個應該優先償還卡債的理由是，減輕卡債將有助於在手中保有較多的現金。多數人每個月都有一些收入、也有帳單要支付，如果把重點放在早早償還信用卡債，一旦債務減少，每個月的現金流將隨之改善，生活及投資籌碼都會更有彈性。

基於前述三個理由，人們應該優先把錢拿去償還卡債，有餘錢再投資。不過有個情況例外，那就是，如果雇主提供401(k)退休金帳戶搭配款，就該優先選用，因為那將馬上獲得50%或100%投資報酬；除了這項例外，便應該以償還卡債為第一選擇，而且要進一步避免新增卡債。

資料來源：worldjournal