淨值貸款 審慎運用

隨著房價升值，房屋淨值貸款也捲土重來。但是這種貸款仍然不易取得，而且你應在某種情況下才申請這種貸款。

專家指出，由於房屋淨值是很多人最大的退休資產，所以應盡力保護。分期償還房貸來建立淨值需要很長時間，而房價上揚帶來的淨值可能曇花一現，這是很多人在房市崩盤時學到的痛苦教訓。你要避免很多屋主在房市榮景期間犯下的錯誤，以免失去房屋淨值，甚至淪為法拍。

考慮申請房屋淨值貸款或房屋淨值信用額(home-equity line of credit)的人，應想到以下幾個問題：

一、貸款的用途是什麼？利用房屋淨值貸款進行裝修工程以使房子增值，是可取的作法。小企業主有時會利用這種貸款來資助生意，也有人用來合併債務，但要記得控制開銷，不可用這筆錢來瘋狂購物。房屋淨值貸款的利率通常低於信用卡債務的利率，所以這是用來合併債務的好選擇。

房屋淨值貸款的另一大好處，是利息往往可扣稅。有些人動用房屋淨值來支付大學教育，但是家長應先考慮其他選擇，包括財務補助、工讀和獎學金。若考慮到利率和申請難易度，學生貸款可能是最佳選擇。其他開銷不應用淨值貸款來支付，例如買車或度假。

二、申請房屋淨值貸款或信用額？若你有一次性的貸款需要，例如合併債務，那麼房屋淨值貸款可能是最佳選擇。若是在一段時間內不斷有開銷，例如展開一連串自己動手的裝修工程，那麼信用額也許較適合，因為你可根據需要來借錢和付利息。但要考慮到很多淨值貸款提供固定利率，而信用額通常提供浮動利率。

三、負擔得起利率和貸款條件嗎？若貸款是浮動利率，現在利率雖然偏低，但總有一天會上升。要了解其他貸款條件，例如提前還清是否要付罰款，以及攤還期有多長，特別是合併債務的情況。推銷員會宣傳這種貸款是合併債務的好方法，可降低償還的總額，但若分20年攤還新貸款，而你現有的債務攤還期是十年，那麼你可能反而多付錢。

文章來源: 世界新聞網