償還學生貸款 早作規畫

2013年度的大學畢業生已經步出校園，借錢讀書的人依規定都享有學生貸款六個月暫緩期，而緩衝期陸續屆滿、要開始還貸款了，社會新鮮人得真正靠自己力量面對真實人生。

根據大學入學與學生成功協會（Institute for College Access and Success）的學貸計畫小組調查發現，2012年度背負學貸的學生平均債務是2萬9400元，金額相當可觀，是否能順利償還將攸關他們一整個人生，影響到之後買車、舉借房貸、甚至結婚。學貸的債款愈大，能夠用來做其他事情的籌碼便相對減少。

全美待還的學貸金額也很驚人，據統計，2012年非營利學校大學畢業生中，約70%背負學貸，而美國消費者金融保護局另一項調查指出，全美學貸總額約1兆2000億元，學貸已成為房貸之外最大規模的消費性貸款。

學生貸款的償還方式與借貸機構息息相關，每個貸款的條件不一而足；消費者金融保護局接獲許多投訴，投訴者聲稱他們無法爭取到一個負擔得起的還款方式，消保局研究發現，私營借貸機構往往不會以借款人的利益為優先考量。

1.直接還款計畫。相較之下，政府機構便針對學生貸款提供許多種償還方式。最標準的方式是直接還款（straight repayment），如果畢業時的債款少於開始工作的起薪，這筆債務十年內將會全部償清。

2.根據所得還款計畫。其次，如果借款人有一份低薪工作、或者住在生活費非常高的地方，可考慮採用一種依所得為基準的還款計畫，這樣的計畫藉由降低每個月還款金額而延長還款期；乍看是紓緩壓力，但由於還款期拉長了，借款利息隨之增加，舉例來說，某個學生的學貸利率是6.8%，如果還款期由10年延長為20年、每月還款金額降低三分之一，需要支付的利息將是原來的二倍以上。

3.逐步還款計畫。另一個還款方式是逐步還款（graduated repayment），一開始少還、之後逐步加碼，十年內還清，最適合起薪低、但預計短期內就會加薪的人使用。

4.展延還款計畫。如果學貸金額超過3萬元，可採用「展延還款」方式（extended repayment），分25年還清，但同樣的，由於拉長還款期，利息支出將隨之增加。

5.延緩還款計畫。有些借款人無計可施之下便採取延緩還款的方法（forbearance），尤其在他們沒資格簡單的採用展延還款法時最常這麼做，但是，所有延緩還款法都不真的算是還款計畫；所謂展延還款，可能是由借貸機構代為支付利息，這麼一來，重新開始還債時，債款餘額不致於增加太多，如果採用延緩法，利息將持續不斷增加，債務管理的成本很高。

學生貸款節節增加甚至可能蠶食退休儲蓄。有些背負學生貸款的人在大學畢業前會諮詢專家意見，聯邦政府也開始積極的向學生說明各種還款方式，即便如此，學生貸款的拖欠還款比例還是不斷攀升，由2005年的4.6%增至2011年的10%。

美國學生財務資助管理員協會（NASFAA）主席德爾格說，拖欠還款的人多半有共同的特質，那就是退學、或者提前離開學校，他們覺得沒有得到應有的教育，也就不認為該還款；此外，有些債務紓緩公司誤導借款人，也造成很多人拖欠還款。

即使完成大學學業、並且獲得尋常的理財諮詢，有些畢業生仍未能好好的償還學生貸款，而且有些人向許多機構借貸，更難用適當的方式還債。

但不論有多少挑戰，衛斯理學院理財服務主管朱爾斯說，最重要的是讓自己有條不紊的管理債務、並且根據就業規畫及收入安排還款；除此之外，大學院校也有責任讓學貸還款這件事盡可能清楚、明確、透明，不妨從強化金融知識、提升管理技巧著手。

文章來源: 世界新聞網