美國貸款買房必買的9種保險及5個減低保費的方法

在美國，如果買房是用貸款的話，那麼貸款公司會要你在過戶之前購買屋主保險(HomeOwner Insurance or Hazard Insurance)。 這種保險主要保賠火災對房屋造成的損失，所以有人叫它火險(Fire Insurance)。 其實屋主保險還保賠許多其它原因對房屋或個人財產造成的損失，以及客人甚至路人發生的意外。

居民屋主保險有以下幾類。  下面的HO是英文屋主(Home Owner)的縮寫。

HO-1基本險(Basic)：保賠由於火災，雷擊，煙熏，風災，冰雹，搶劫，偷竊，爆炸，玻璃破碎，飛機或汽車，暴亂或騷動，以及故意破壞對房屋造成的損壞。 基本險還保賠人體受傷，損壞他人財產，律師費，醫藥費，室內個人財產，房屋損壞後的住房花費。

HO-2擴充險(Broad)：在基本險的基礎上加保由於電擊，冰雪重壓，水管凍壞，天空落體，熱水器或空調系統斷裂或燒壞，室內漏水造成的損壞。

HO-3全保險(All Risk)：在基本險和擴充險的基礎上加保除戰爭、水災、地震和地陷之外幾乎所有的內容。 還保賠客人在室內或室外發生的意外，路人在室外發生的意外。 家裡的狗咬傷人後還要賠償醫藥費，甚至律師費。

HO-4房客險(Renter's)：保賠公寓樓房客室內的個人財產。

HO-5綜合險(Comprehensive)：比全保險保賠的範疇更廣範，保費更貴。

HO-6公寓險(Condominium Coverage)：保賠公寓屋主的單元和室內個人財產。 客人或路人在室內或戶外的意外事故，火災，盜竊，或漏水帶來的損失。 屋主一定要仔細閱讀公寓章程來決定必須構買的保險費額。

HO-7活動房險(Mobile Home)：適用於活動房屋主。

HO-8老房險(Older Home)：老房子的市場價格要低於重建的價格。 老房險允許屋主以低於重建價格的市場價來保險。

房東火險(Dwelling Fire)，適用於非商業用房的房東。 除火災外，還保賠冰雪，風暴和黴菌帶來的損失。

一般來說提高自付費 ，可以減低房屋保險費。  還能通過什麼方法減低房屋保費呢？

減低保險額：如果你買了一棟$500,000的房子，土地值$200,000，房子本身只值$300,000。 那你只要買$300,000的房屋保險，因為$200,000的地不會受到火災或暴風的損壞。 不過如果你的首付不到$200,000，貸款銀行可能會要求你的保險額不能低於貸款額。

房屋與汽車同保：如果房屋與汽車在同一家保險公司，可能會得到15%-20%的折扣。

成為保險公司老客戶：有些保險公司會給3到5年的老客戶5%的折扣，6年以上的老客戶10%的折扣。

加強房屋安全性：安裝煙霧報警器(Smoke Detector)或防盜報警器(Alarm)可能會得到5%的折扣。

來源：SOUFUN